Una lesión o enfermedad grave le impide ir a trabajar. Está perdiendo salarios, pero los gastos no han cambiado. Su recuperación puede estar tomando meses más de lo esperado, o su condición puede ser permanente. De cualquier manera, necesita ayuda y está considerando solicitar beneficios por discapacidad a largo plazo y/o de seguridad social. Aunque esto pueda parecer una solución sencilla, hay hechos importantes que debe conocer antes de continuar por este camino.
Permita que nuestro experimentado abogado de discapacidad a largo plazo en Kansas City le ayude con el proceso de presentar una reclamación por discapacidad. Llame a nuestra oficina hoy al 816-203-0143, para una revisión gratuita de su caso. Manejamos casos de discapacidad en todo Missouri y Kansas y podemos responder preguntas sobre reclamaciones por lesiones personales que involucren beneficios por discapacidad.
Discapacidad a Largo Plazo vs. Discapacidad de Seguridad Social
Los beneficios de discapacidad a largo plazo suelen ser ofrecidos por los empleadores a los empleados a través de un plan grupal. Estos planes privados de discapacidad grupal son vendidos por una compañía de seguros al empleador. Si un trabajador se lesiona o no puede trabajar, los beneficios de discapacidad a largo plazo reembolsan un porcentaje de sus salarios perdidos. Para calificar, debe cumplir con la definición de discapacidad bajo el plan comprado por su empleador a la compañía de seguros privada.
En contraste, la discapacidad de Seguridad Social es un programa de discapacidad patrocinado por el gobierno. Para recibir la discapacidad de Seguridad Social, debe cumplir con ciertos requisitos de créditos laborales y con la definición de “discapacidad” bajo las leyes y regulaciones federales.
La Discapacidad a Largo Plazo Puede Requerir que Solicite SSD
La mayoría de los planes LTD requieren que el empleado presente una reclamación para la discapacidad de Seguridad Social. Muchas compañías de seguros LTD exigen esto incluso si el empleado no calificaría para SSDI. La razón es que la compañía de seguros quiere reducir los beneficios pagados al empleado bajo los términos del plan LTD.
La aprobación para la discapacidad de Seguridad Social puede tardar un año o más. También debe pasar un período de espera obligatorio de cinco meses desde el inicio inicial de la discapacidad a largo plazo. No se recibiría un pago hasta el sexto mes como mínimo, pero el proceso de aprobación usualmente tarda más.
Dado que la aprobación para la discapacidad de Seguridad Social puede tardar más de un año, generalmente se otorga al beneficiario un pago retroactivo en suma global en el momento de la aprobación. Los pagos retroactivos le compensan por períodos de beneficios que no se pagaron previamente. Dependiendo del tiempo en cuestión, estos pagos retroactivos por discapacidad pueden ascender a sumas considerables.
¿Su Póliza de Discapacidad a Largo Plazo Tiene una “Cláusula de Compensación”?
Puede ser tentador gastar inmediatamente su seguro de discapacidad de Seguridad Social. Sin embargo, esto puede ser un gran error. Los planes de discapacidad a largo plazo a menudo contienen una “Cláusula de Compensación”. Esta cláusula establece que, si recibe beneficios por su discapacidad de alguna otra fuente, la cantidad de sus beneficios de discapacidad a largo plazo se reduce en esa cantidad. Esta reducción se llama “compensación”. Si recibe un pago retroactivo de Seguridad Social, este ingreso adicional puede compensar y reducir sus beneficios de discapacidad a largo plazo.
Por ejemplo, suponga que su plan de beneficios LTD le paga $2,500 al mes. El mismo programa requiere que solicite la discapacidad de Seguridad Social, que termina otorgándole $1000 adicionales al mes.
Si su póliza LTD contiene una cláusula de compensación, la compañía de seguros LTD compensaría los beneficios de discapacidad de Seguridad Social y reduciría sus beneficios LTD a $1500 cada mes.
Si recibe un pago retroactivo de discapacidad de Seguridad Social en este escenario, las compañías de seguros LTD pueden exigir el pago inmediato de esa cantidad. Esto se debe a que la compañía de seguros LTD no compensó los beneficios LTD que se pagaron previamente, lo que resultó en un “pago en exceso” bajo los términos de la póliza.
Los Beneficios de Discapacidad a Largo Plazo Siguen Siendo Convenientes
Incluso con una cláusula de compensación, los beneficios de discapacidad a largo plazo siguen siendo convenientes para muchos trabajadores discapacitados. Si no puede regresar al trabajo en el futuro previsible, debe solicitar cualquier beneficio para el que pueda calificar. También debe informarse sobre los planes o programas de discapacidad y entender cómo interactúan. También debe recordar que el seguro privado de discapacidad es un negocio que se maneja con fines de lucro, y el objetivo de la compañía de seguros es maximizar las ganancias y reducir reclamaciones y beneficios siempre que sea posible.
Llame a nuestro Experimentado Abogado de Discapacidad a Largo Plazo
Si tiene preguntas sobre el seguro de discapacidad a largo plazo, llame a la Oficina Legal de Kevin J. McManus al 816-203-0143. Si le han negado beneficios, revisaremos su carta de negación de forma gratuita. También puede descargar nuestro libro gratuito sobre discapacidad a largo plazo, Peligro: Proceda Bajo Su Propio Riesgo. Esta guía comparte información sobre apelaciones de discapacidad a largo plazo y por qué debe contratar a nuestro abogado de discapacidad a largo plazo en Kansas City para manejar dicha apelación.
