Razones por las que se niega la discapacidad a largo plazo después de dos años
Cuando solicitó sus beneficios de discapacidad a largo plazo (LTD), probablemente tuvo que demostrar que estaba totalmente discapacitado. La mayoría de las compañías de seguros definen “totalmente discapacitado” como la incapacidad de realizar las tareas esenciales necesarias para hacer su propio trabajo.
Ahora han pasado dos años desde que se le aprobaron los beneficios de discapacidad a largo plazo, y la compañía de seguros le ha notificado que está reevaluando su elegibilidad para los beneficios de discapacidad a largo plazo. Nada ha cambiado en cuanto a su condición en los últimos dos años, ¿entonces por qué la compañía de seguros está cortando los beneficios ahora? Nuestro abogado de discapacidad a largo plazo en Kansas City explica por qué esto podría estar sucediendo en su caso.
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La definición de discapacidad cambia después de dos años de “ocupación propia” a “cualquier ocupación”
Ser reevaluado significa que debe pasar por el proceso de demostrar que está discapacitado nuevamente. ¿Por qué la compañía de seguros está haciendo esto después de dos años?
Para la mayoría de las pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo, cumple con la definición de estar totalmente discapacitado durante los primeros dos años si no puede realizar las tareas requeridas para su trabajo “propio”. Este estándar se conoce como la “Prueba de Ocupación Propia”. Los primeros dos años en los que recibe beneficios de discapacidad a largo plazo a menudo se conocen como el período de “ocupación propia” de la póliza.
Por ejemplo, un trabajador de la construcción se lesiona la espalda. Debido a la lesión en la espalda, el trabajador de la construcción no puede doblarse y levantar objetos. Por lo tanto, la compañía de seguros determinó que el trabajador estaba totalmente discapacitado porque no podía realizar las tareas materiales requeridas para realizar su propio trabajo.
Sin embargo, después de dos años, los criterios para estar totalmente discapacitado cambian a una “Prueba de Cualquier Ocupación” o período de “cualquier ocupación”. La compañía de seguros reevalúa su reclamo para determinar si su condición discapacitante le permite realizar las tareas laborales para cualquier ocupación. En lugar de limitar la consideración a las tareas laborales requeridas para realizar trabajos de construcción, la compañía de seguros lo evalúa en función de cualquier trabajo.
Por ejemplo, la compañía de seguros podría afirmar que no puede doblarse y levantar objetos pesados para realizar trabajos de construcción, pero podría trabajar en un escritorio revisando planos de construcción o haciendo pedidos de suministros. Sin embargo, la evaluación no se limita solo a su campo de trabajo. La compañía de seguros puede evaluar su capacidad para realizar trabajos en cualquier campo para determinar si cumple con la definición de totalmente discapacitado después de dos años.
Puede haber otras razones por las que la compañía de seguros de discapacidad a largo plazo está negando los beneficios de discapacidad a largo plazo.
Límites de dos años para LTD para ciertas condiciones discapacitantes
Sus beneficios de discapacidad a largo plazo pueden detenerse después de dos años según el tipo de condición discapacitante que tenga y que resultó en pagos de discapacidad a largo plazo. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo establecen un límite de dos años para las discapacidades resultantes del abuso de drogas o alcohol.
Estas pólizas de grupo también tienen un límite de dos años en los beneficios de discapacidad a largo plazo para muchas discapacidades basadas en trastornos nerviosos, mentales o psicológicos. Eso incluiría beneficios por discapacidad basados en trastorno de estrés postraumático (TEPT), depresión, ansiedad y otros trastornos mentales y emocionales.
La razón es que muchos de estos trastornos pueden ser “falsificados” o exagerados. Puede recibir hasta 24 meses de beneficios de discapacidad a largo plazo y luego los beneficios se detienen. Sin embargo, si está recibiendo tratamiento hospitalario por la afección, la compañía de seguros podría continuar pagando beneficios hasta que alcance un límite para los beneficios.
En algunos casos, puede haber excepciones al límite de dos años en trastornos mentales. Supongamos que tiene pruebas de que sufre de un trastorno cerebral orgánico o trastorno neurocognitivo, como trastorno bipolar, demencia o esquizofrenia. En ese caso, podría recibir beneficios de discapacidad a largo plazo después del corte de dos años. Sin embargo, necesitará pruebas médicas de que sufre una de las afecciones exentas del límite de dos años.
Muchas pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo también incluyen un límite de dos años para los beneficios pagados por trastornos de dolor crónico y otras afecciones de salud basadas en síntomas subjetivos como fibromialgia y síndrome de fatiga crónica. El límite puede incluir muchas afecciones de tejidos blandos y neuromusculoesqueléticas. Algunas pólizas pueden incluir una excepción para ciertos trastornos que tienen pruebas médicas objetivas para respaldar la discapacidad.
El seguro de discapacidad a largo plazo define la discapacidad de manera diferente a la Administración del Seguro Social
Muchas personas se sorprenden cuando sus beneficios de LTD terminan porque fueron aprobados para recibir beneficios de discapacidad bajo el Seguro Social. Sin embargo, la definición de discapacidad de la Administración del Seguro Social es diferente de los criterios que utilizan las compañías de seguros de discapacidad a largo plazo para determinar si está discapacitado.
Una persona puede ser elegible para recibir beneficios de discapacidad del Seguro Social si no puede realizar el trabajo que hacía antes de desarrollar una condición discapacitante, se espera que la condición dure al menos un año o más, y no puede adaptarse a otro trabajo debido a su discapacidad.
Sin embargo, las compañías de seguros de discapacidad a largo plazo no están obligadas a utilizar esta definición de discapacidad. Por lo tanto, sus beneficios de discapacidad a largo plazo pueden ser terminados bajo la póliza de seguro incluso si la Administración del Seguro Social determinó que estaba discapacitado según sus criterios de discapacidad total.
Le ayudaremos a apelar y asegurar sus beneficios legítimos.
¿Cómo puede la compañía de seguros de LTD demostrar que puedo trabajar después de dos años?
La compañía de seguros contrata a un experto en vocaciones para revisar su caso. Un experto en vocaciones realiza un Análisis de Habilidades Transferibles o TSA basado en la información en su archivo. El TSA es un análisis informático utilizado para determinar qué habilidades tiene que podrían ser transferibles a otro trabajo. Por ejemplo, ¿tiene habilidades que podrían transferirse a un trabajo que requiera poco trabajo físico (un trabajo sedentario)?
El experto en vocaciones crea un informe que describe su capacidad para realizar trabajo físico. Si el TSA encuentra que puede hacer la transición a un trabajo sedentario, el informe enumera los trabajos para los que está calificado, teniendo en cuenta cualquier limitación de su condición discapacitante. Si el experto en vocaciones determina que puede realizar cualquier trabajo, la compañía de seguros de discapacidad a largo plazo cancela sus beneficios de discapacidad.
¿Qué debo hacer si recibo un aviso de que mis beneficios de discapacidad a largo plazo se detienen después de dos años?
Póngase en contacto con nuestro abogado de discapacidad a largo plazo de inmediato para discutir sus opciones para apelar la decisión. Debe actuar rápidamente porque su tiempo para apelar la decisión es limitado. No presentar la apelación antes de la fecha límite es uno de los errores más comunes cometidos por las personas cuyos beneficios de discapacidad a largo plazo se cortan después de dos años.
Las compañías de seguros de LTD utilizan informes vocacionales para detener los pagos de discapacidad a largo plazo después de dos años. Estos informes pueden no considerar que tiene una enfermedad degenerativa que continuará empeorando con el tiempo. Además, las compañías de seguros pueden contratar a expertos en vocaciones, médicos, ajustadores de reclamos e investigadores que son más propensos a ponerse del lado de la compañía de seguros en lugar del reclamante.
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Puede luchar contra una denegación de benef
En la Oficina de Abogados de Kevin J. McManus, tenemos una amplia experiencia en el manejo de apelaciones de LTD sujetas a las leyes y regulaciones de ERISA. Si recibe un aviso de que sus beneficios de LTD se detendrán después de dos años, comuníquese con nuestra oficina para hablar con un abogado sobre sus opciones para apelar la decisión. Llame al 816-203-0143 o complete nuestro formulario de contacto en línea para obtener más información sobre apelaciones de discapacidad a largo plazo.
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